Pourquoi transférer son PER peut changer la donne ?
Depuis sa création par la loi Pacte, le PER a séduit de nombreux épargnants grâce à ses avantages fiscaux et sa flexibilité. Cependant, les performances et les frais des différents contrats peuvent varier considérablement. Un transfert peut donc être une solution judicieuse si vous n’êtes pas satisfait de votre projet actuel.
Quand envisager un transfert ?
Vous devriez envisager de transférer votre PER si :
- Les frais sont trop élevés : Certains régimes facturent des frais de gestion importants, réduisant ainsi vos rendements.
- Les performances sont décevantes : Si vos investissements ne génèrent pas les rendements escomptés, il est peut-être temps de faire un changement.
- Vos besoins évoluent : Votre tolérance au risque ou vos objectifs financiers peuvent évoluer au fil des années, nécessitant une gestion plus adaptée.
Le transfert de votre PER vous permet donc de choisir un plan mieux aligné à vos attentes et vos objectifs financiers.
Transfert gratuit après cinq ans : une opportunité à saisir
Règles actuelles
Grâce à la loi Pacte, transférer un PER d’un établissement à un autre est devenu beaucoup plus simple et moins coûteux :
- Après cinq ans : Le transfert est totalement gratuit, quel que soit le montant de votre épargne.
- Avant cinq ans : Les frais sont plafonnés à 1% de l’encours total.
Ce plafond protège les épargnants et limite les coûts, rendant le transfert attractif avant même les cinq ans.
Un avantage par rapport aux anciens contrats
Les anciens plans d’épargne retraite (Perp, Madelin, Préfon) nécessitent souvent 10 ans pour bénéficier d’un transfert sans frais. Avec le PER, la gratuité est disponible deux fois plus rapidement.
Que faire si vous avez un ancien contrat ?
Pour les épargnants ayant souscrit à des produits comme le Perp ou le contrat Madelin, la situation peut paraître plus complexe, mais des solutions existent :
Deux options pour réduire les coûts
- Attends 10 ans : Une fois ce délai passé, les frais de transfert tombent à zéro.
- Effectuer un double virement :
- Transformez votre ancien contrat en PER au sein de votre établissement actuel (généralement gratuit).
- Ensuite, transférez ce PER vers un autre plus compétitif, avec des frais limités à 1% maximum.
Cette stratégie vous permet de minimiser les coûts tout en accédant à un forfait plus avantageux.
Comment choisir un PER plus compétitif ?
Avant de transférer votre épargne, il est essentiel d’évaluer soigneusement les options disponibles. Voici les principaux critères à considérer :
1. Frais
Comparez les frais de gestion, d’arbitrage et d’entrée. Un plan à frais modiques peut augmenter considérablement vos rendements à long terme.
2. Performances
Analyser les résultats passés des fonds disponibles. Les contrats proposant un accompagnement diversifié et bien géré sont souvent plus efficaces.
3. Flexibilité
Assurez-vous que le forfait propose des options adaptées à votre profil, comme la gestion gérée ou la gestion gratuite.
4. La réputation de l’établissement
Optez pour un gestionnaire reconnu pour son sérieux et son expertise en épargne retraite.
Étapes pour transférer votre PER facilement
Transférer votre PER est une démarche simple, mais elle nécessite quelques précautions :
- Renseignez-vous sur les frais : Confirmez que votre contrat actuel a atteint cinq ans pour éviter tout frais.
- Comparez les offres : Prenez le temps d’examiner plusieurs PER pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.
- Contactez votre établissement actuel : Demandez les détails du transfert. Votre nouveau manager peut souvent vous accompagner dans cette démarche.
Accueillez la liberté pour mieux préparer votre retraite
Le transfert gratuit des PER au bout de cinq ans ouvre une nouvelle voie pour optimiser votre épargne retraite. Si vous êtes déçu de votre forfait actuel, cette opportunité vous permettra peut-être de choisir un contrat plus efficace et adapté à vos besoins. Prenez le temps d’évaluer vos options et d’agir pour maximiser vos rendements.
Et vous, êtes-vous prêt à franchir le pas pour améliorer votre avenir financier ?