Que faire si vous avez perdu votre maison ou votre entreprise dans les incendies ? comment déposer une réclamation d’assurance

Avec plus de 1 100 structures déjà détruites par trois incendies de forêt qui continuent de faire rage de manière incontrôlable autour de Los Angeles, les propriétaires et les propriétaires d’entreprises ont un long chemin à parcourir pour récupérer leurs pertes.

Déposer une réclamation d’assurance est l’une des nombreuses tâches à accomplir après la perte d’une maison ou d’une entreprise. Il s’agit d’un processus long, devenu encore plus difficile à mesure que les compagnies d’assurance ont annulé ou réduit leur couverture dans les zones sujettes aux incendies.

Après une catastrophe naturelle, des histoires d’horreur surgissent invariablement à propos de compagnies d’assurance qui lésinent ou traînent les pieds sur les paiements aux propriétaires vulnérables. Voici comment vous préparer pour obtenir le meilleur règlement possible.

La maison que je possède a été endommagée ou détruite. Que dois-je faire?

Une fois que vous et votre famille êtes dans un endroit sûr, appelez votre compagnie d’assurance et déposez une réclamation. Il vous sera demandé de détailler ce qui s’est passé. Un expert en sinistres examinera ensuite votre réclamation pour déterminer si la compagnie d’assurance est responsable et combien payer.

Une réclamation immobilière liée à un incendie de forêt peut prendre plusieurs mois à résoudre, et parfois des années, selon l’assureur, la complexité des dommages et le volume des réclamations déposées dans une zone.

Mais j’ai besoin de soulagement maintenant. À quoi puis-je m’attendre ?

Si votre maison est complètement détruite lors d’un événement ayant entraîné la déclaration de l’état d’urgence en Californie — comme c’est le cas avec les incendies de forêt actuels — votre compagnie d’assurance est tenue de vous verser immédiatement un minimum d’un tiers de la valeur estimée de votre maison. vos effets personnels (également appelés contenus) et un minimum de quatre mois de loyer pour la région dans laquelle vous vivez.

Ces paiements sont requis, qu’un expert ait inspecté votre maison ou non, a déclaré Michael Soller, porte-parole du Département des assurances de Californie. Le ministère propose ici une liste de 10 conseils pour les demandeurs d’indemnisation en cas d’incendie de forêt.

Que puis-je faire pour rendre le processus d’assurance aussi fluide que possible ?

Vous pouvez également demander à votre assureur des avances de fonds pour couvrir vos frais de subsistance, comme la location de meubles et le remplacement de biens personnels. Il existe des entreprises qui peuvent se rendre dans votre logement temporaire et le meubler jusqu’à vos serviettes et ustensiles de cuisine.

Commencez un journal de rétablissement et prenez des notes détaillées sur les personnes à qui vous avez parlé et quand, les numéros que vous avez appelés et ce qui a été dit, a déclaré Annie Barbour, coordinatrice de United Policyholders, un groupe de défense des assurances et des droits des consommateurs à but non lucratif. Gardez vos documents organisés et prenez des photos des reçus, tels que les factures d’hôtel et la pension des animaux de compagnie, afin de les avoir facilement accessibles.

Chez vous, prenez des photos avant tout nettoyage ou enlèvement des débris. Inventoriez soigneusement tous vos biens endommagés et détruits, a déclaré Barbour.

Chaque fois que vous interagissez avec votre expert en sinistres, envoyez un e-mail de suivi pour confirmer ce qui a été discuté.

« Vous voulez cette trace écrite : ‘Je vous ai parlé à cette date, c’est ce que je vous ai entendu dire’ », a déclaré Barbour. « C’est énorme. Cela vous évite d’avoir à faire deux pas en avant et un pas en arrière », d’autant plus que les experts en sinistres sont souvent réaffectés à mi-chemin du processus.

Que dois-je faire après que l’expert en sinistres a inspecté ma maison ?

Si l’expert en sinistres vous fait une offre de règlement sur-le-champ, Barbour vous conseille d’obtenir un deuxième avis auprès d’un professionnel de la construction expérimenté et d’examiner attentivement votre police avant de l’accepter.

Cependant, le processus prend généralement un certain temps et nécessite des paiements progressifs en cours de route.

« Tout est une négociation et vous ne voulez pas régler trop tôt », a déclaré Barbour. « Vous pouvez accepter les chèques à condition qu’aucun d’entre eux ne mentionne le paiement final. »

Si vous rencontrez des difficultés pour parvenir à un règlement avec votre assureur, vous pouvez engager un expert public indépendant pour vous aider avec votre réclamation. Un expert public travaille en votre nom et peut naviguer dans les complexités de votre politique et du processus de négociation. Ils facturent des frais, généralement un pourcentage du règlement de votre réclamation.

Cela dit, le ministère des Assurances recommande de régler votre sinistre directement auprès de votre compagnie d’assurance avant de faire appel à un expert public ou à un avocat.

« Le plus important : nous ne voulons pas que les gens signent des documents sous la contrainte », a déclaré le commissaire aux assurances Ricardo Lara. « Méfiez-vous des experts en sinistres de l’extérieur de l’État qui ne savent peut-être pas quelles sont les lois sur la protection des consommateurs en Californie. Nous le voyons à maintes reprises.

Quel montant puis-je espérer recevoir de ma compagnie d’assurance ?

Cela dépend de votre police d’assurance et des prestations de couverture spécifiques que vous avez payées.

En général, votre compagnie d’assurance n’est tenue de couvrir que les dommages « semblables et en nature », ce qui signifie que vous avez droit au montant nécessaire pour reconstruire ou réparer une maison de qualité et de valeur similaires.

« Donc, si vous aviez une maison plus ancienne et qu’elle n’avait pas de moulures couronnées, ni de planchers de bois, ils ne vous offriront pas une amélioration », a déclaré Barbour.

Autre chose?

Visitez l’un des centres d’assistance locaux de votre région. Les bénévoles peuvent vous aider à obtenir de nouvelles copies de documents tels que des passeports, des permis de conduire et des certificats de naissance, de décès et de mariage qui ont été perdus dans les incendies, et peuvent vous aider à faire réévaluer vos impôts fonciers. Des ressources en santé mentale seront également disponibles.

Après une catastrophe, vous pourriez ressentir une anxiété écrasante qui peut « vous pousser à prendre des décisions que vous n’êtes pas prêt à prendre », a déclaré Barbour. Au lieu de cela, faites une pause avant de prendre de grandes décisions immédiatement.

« Rien de bon ne se produira d’emblée si vous vous précipitez », a-t-elle déclaré. « Il y a des choses dont il faut être conscient : les arnaques, les constructeurs qui ne savent peut-être pas ce qu’ils font. Tout doit être vérifié. Ne signez rien avant d’avoir eu l’occasion de respirer.

Vous devez également vous inscrire auprès de l’Agence fédérale de gestion des urgences si l’événement devient une catastrophe déclarée par le gouvernement fédéral.

Que faire si je n’ai pas d’assurance habitation ?

« Si vous n’avez pas d’assurance habitation, il n’y a pas de voie claire », a déclaré Barbour. « C’est très difficile de s’en remettre. »

Si les incendies de forêt sont déclarés catastrophe fédérale, un certain soutien de la FEMA sera disponible, mais « cela ne suffira pas à restaurer votre maison », a déclaré Barbour. « J’espère que vous pourrez rassembler quelques ressources et voir où cela vous mènera. »

Je suis locataire. Que va couvrir mon assurance ?

Si votre maison louée a été touchée par un incendie de forêt, l’assurance de votre locataire ne couvrira pas les dommages causés à la structure elle-même : c’est la responsabilité du propriétaire. Mais votre police couvrira probablement le coût des biens perdus et du logement temporaire.

Dans les régions californiennes sujettes aux incendies, certaines polices d’assurance des locataires couvrent les incendies de maison, mais pas les incendies de forêt, en raison du risque élevé de dommages. Renseignez-vous auprès de votre compagnie d’assurance pour connaître le type de protection dont vous disposez.

J’ai perdu mon entreprise à cause d’un des incendies. Que dois-je faire?

Contactez votre assureur pour déposer une réclamation. Votre compagnie d’assurance vous enverra un formulaire de preuve de sinistre ou fixera un rendez-vous pour qu’un expert évalue votre propriété.

Rassemblez les documents commerciaux dont vous aurez probablement besoin pour compléter votre réclamation, y compris les documents prouvant la valeur des stocks, des équipements ou des structures endommagés. Selon votre police, vous pourriez bénéficier d’une couverture pour les dommages aux biens commerciaux, la perte de revenus et les frais de déménagement de votre entreprise, si nécessaire.

S’il est possible de visiter votre propriété en toute sécurité, documentez les dommages de manière aussi détaillée que possible, faites de votre mieux pour sécuriser la propriété et effectuez des réparations temporaires pour éviter d’autres dommages.

Mon entreprise était ma principale source de revenus. Comment vais-je payer mes factures ?

De nombreux régimes d’assurance incluent une couverture contre les pertes d’exploitation, conçue pour compenser la perte de revenus et couvrir les coûts permanents. Faites une liste des dépenses professionnelles que vous continuerez à engager après un incendie de forêt, comme la publicité et les salaires.

Vous aurez besoin d’une preuve des revenus que votre entreprise générait avant les dommages, alors rassemblez des documents financiers, notamment des déclarations de revenus, des contrats commerciaux, des états financiers et des budgets. Vous devrez également fournir le coût nécessaire pour mener vos activités à partir d’un emplacement temporaire, le cas échéant.

La rédactrice du Times, Laurence Darmiento, a contribué à ce rapport.