En France, il existe une tradition qui pénalise l’épargne : les comptes courants ne portent pas intérêt. Autrement dit, même si les taux sont élevés, vous ne recevrez pas d’argent si vous laissez votre capital sur ce compte. A l’inverse, il vous suffit de le transférer sur le Livret A pour bénéficier d’un rendement net de 3% sur votre argent. Il est donc contre-productif de le laisser sur un compte courant.
Le compte courant est un placement qui, historiquement, n’a jamais été rémunéré en France. Pour quoi ? Les banques ont conclu un accord de principe avec le gouvernement en acceptant de ne pas facturer l’émission des chéquiers en échange de ne pas avoir à payer les comptes courants. Aujourd’hui, cet accord perd de son intérêt pour les épargnants puisque les chèques ont quasiment disparu de la circulation.
Une manne financière qui profite aux banques
De leur côté, les banques se frottent les mains depuis 568 milliards d’euros trônent actuellement sur les comptes courants des Français (soit environ 19 000 euros par foyer). Les banques n’ont pas besoin de rémunérer cet argent. En revanche, ils ont tout à fait le droit de le placer sur les marchés pour en tirer profit, sous réserve d’investir dans des placements liquides pour pouvoir le mettre à disposition de leurs clients en cas d’utilisation.
Quand on sait que le Livret A rapporte 3% net et que le taux sans risque de la BCE est encore plus élevé, les intérêts générés par l’argent des comptes courants des Français peuvent représenter jusqu’à 17 milliards d’euros de revenus par an. pour les banques. C’est autant d’argent que les particuliers pourraient gagner davantage s’ils plaçaient l’argent de leur compte courant sur un Livret A par exemple.
Sur les 55 millions de comptes Livret A ouverts, moins de 5 millions ont été remplis : il existe donc une réelle possibilité pour les épargnants français de migrer une très grande partie de leur compte courant vers ce placement. Il présente l’avantage d’être gratuit, disponible à tout moment et garanti par l’Etat. En quelques clics, vous pouvez migrer vos fonds de votre compte courant vers le Livret A depuis une application de banque mobile ou via votre portail internet.
Et pour les 8% de Français dont le Livret A est plein, il existe alors d’autres alternatives : le LDDS, le CEL ou encore les comptes d’épargne bancaire. C’est le cas par exemple de Fortuneo qui propose un taux de 5% brut sur les 3 premiers mois (puis 2% brut par la suite).
La règle qui pénalise votre épargne
Mais alors, pourquoi vider son compte courant d’ici fin mai ? En France, il existe la règle de la quinzaine qui s’applique à presque tous les placements d’épargne. Autrement dit, il faut effectuer une quinzaine complète (soit du 1er au 15 du mois, soit du 15 au 30/31) pour percevoir les intérêts sur cette période. Si par exemple vous placez de l’argent sur votre Livret A le 3 juin, vous ne serez payé qu’à partir du 16 juin. Autrement dit, vous ne percevrez donc pas d’intérêts sur la période du 3 au 15 juin.
Si vous souhaitez maximiser le rendement de votre argent, vous devez le placer sur votre compte épargne avant le début d’une nouvelle quinzaine. La deuxième quinzaine de mai ayant déjà commencé, vous ne pourrez plus rien y toucher. En revanche, si vous investissez votre argent d’ici la fin du mois, vous avez la garantie de percevoir des intérêts sur votre capital à partir du 1er juin.
Maintenant, à la question de savoir s’il faut vider la totalité de son compte courant, la réponse est non : il faut garder le strict minimum pour vivre et couvrir ses dépenses quotidiennes. Toutefois, cela ne doit pas représenter plus d’un mois de salaire. Tout le reste, vous pouvez le déplacer sur votre Livret A pour maximiser les revenus liés à votre épargne. Dans tous les cas, ces livrets sont disponibles à tout moment, vous pourrez donc rapatrier l’argent très rapidement.
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