« Il y a des signaux positifs notables après deux années compliquées. Nous avons l’impression que les choses vont beaucoup mieux. L’année dernière, tout était au point mort, on frôlait la dépression», analyse Maël Bernier, porte-parole de Meilleur Taux, un courtier en prêt immobilier, lors d’une conférence de presse. Septembre est même le meilleur mois de l’année 2024. Près de 50 000 demandes ont été déposées sur le site de l’entreprise. En effet, les taux sont en baisse depuis janvier, 7 banques sur 10 affichaient des taux entre 3,50% et 3,90% en octobre. « On voit des cas exceptionnels à 3,20% sur 20 ans. J’ai même vu un 3,15% sur 25 ans», note Maël Bernier. Alors que de nombreux Français avaient reporté leurs projets à 2023 parce que les banques ne prêtaient pas ou à 4,5 %.
La baisse des taux entraîne une détente du marché. La mensualité d’un prêt de 200 000 euros a diminué de 100 euros en 9 mois. « Cette baisse peut sembler minime, mais elle pourrait être le déclencheur. Il permet de contracter un crédit tout en gagnant 300 euros net de moins par mois», souligne Maël Bernier. Un ménage moyen avec un revenu net mensuel de 4 000 euros a perdu 70 000 euros de capacité d’emprunt entre janvier 2022 et novembre 2023. En moins d’un an, il a regagné plus de 17 000 euros, ce qui permet de payer les frais annexes (droits de mutation, etc.) ou pour s’offrir une chambre supplémentaire. En un an, 25 % des dossiers non finançables car présentant un taux d’endettement trop élevé sont revenus au vert avec la baisse des taux. L’écart important entre les taux de crédit et le taux d’usure (taux maximum auquel une banque peut prêter) fait que ce dernier n’est plus un frein. Toutes les banques participent à cette dynamique positive. Le marché devrait donc reprendre des couleurs. Les taux devraient tomber à 3 % début 2025.
Une baisse modérée des taux
Cependant, même si les voyants sont au vert, il ne faut pas espérer une baisse des taux en dessous de 3 %. « OAT à 10 ans (NDLR : les taux d’emprunt à 10 ans de la France) qui servent de référence aux taux des prêts immobiliers restent stables autour de 3%, mais pour voir les taux des prêts immobiliers retomber en dessous de 3%, il faudrait qu’ils retombent autour de 2,5%, et on en est encore loin», prédit le porte-parole de Meilleur Taux. Avant d’ajouter : «N’oublions pas que la dette française n’a plus autant la cote qu’auparavant, y compris par rapport aux pays voisins du Sud. Dans ce contexte et sans doute sous l’influence d’une nouvelle baisse de taux à venir de la Banque centrale européenne (BCE), les taux devraient continuer de baisser mais modérément pour se situer autour de 3,20% sur 20 ans. d’ici la fin de l’année», projette Maël Bernier qui prévoit donc une stabilisation des taux plutôt qu’une baisse. Les prix devraient également se stabiliser. Si les taux étaient à 1 %, les prix monteraient en flèche, mais avec des taux à 3 %, ils ne bougeraient pas beaucoup. « Reste que de gros dossiers à 2,95% pourraient être saisis mais les OAT ne s’effondreront pas», conclut-elle.
