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Les prêts étudiants sont fondamentalement non libérables, presque tout le monde le sait. Il existe des circonstances très spécifiques dans lesquelles, même aujourd’hui, vous pouvez obtenir l’annulation de votre dette de prêt étudiant, mais il s’agit d’une exception étroite qui nécessite souvent un combat et de l’argent pour se battre. . Nous discuterons de l’état actuel de la décharge dans un prochain article.

Le paysage entourant les prêts étudiants et la faillite n’a pas toujours été aussi sombre. Il n’y a pas si longtemps, ces prêts étaient libérables. À l’époque où ils ont été libérés, le coût des études était beaucoup plus bas et le total de la dette d’études n’était qu’une fraction de ce qu’il est aujourd’hui. La dette de prêt étudiant étant actuellement un problème de 1 200 000 000 000,00 $ (un billion deux cents milliards) empêchant les gens d’acheter des maisons ou de participer à l’économie en général, avec un peu d’aide, ils peuvent redevenir libérables.

Une brève histoire.

Les prêts étudiants n’ont pas vraiment vu le jour en Amérique avant 1958 en vertu de la National Defense Education Act. 1. Ces prêts ont été offerts comme un moyen d’encourager les étudiants à poursuivre des études de mathématiques et de sciences pour nous maintenir compétitifs avec l’Union soviétique. 2. En 1965, le programme de prêt étudiant garanti ou prêt Stafford a été lancé sous l’administration Johnson. Au fil du temps, des programmes de prêts supplémentaires ont vu le jour. Le besoin de prêts étudiants est devenu plus important à mesure que les subventions que les universités reçoivent ont diminué au fil du temps. Prenez l’état de l’Ohio par exemple. En 1990, elles recevaient 25% de leur budget de l’Etat, en 2012 ce pourcentage était tombé à 7%. En l’absence de fonds publics, les universités et les collèges ont augmenté les frais de scolarité pour couvrir la réduction des fonds publics.

La hausse du coût de l’éducation.

Le coût ajusté de l’inflation de l’enseignement supérieur au fil du temps ressemble à ceci : en 1980, le coût moyen des frais de scolarité dans un établissement public était de 7 587,00 $ en dollars de 2014, et en 2015, il était passé à 18 943,00 $ en dollars de 2014. Le coût d’une formation supérieure en 35 ans compte tenu de l’inflation a été multiplié par 2,5. Comparez cela aux coûts du logement corrigés de l’inflation qui sont restés pratiquement inchangés, n’augmentant que de 19 % de 1980 à 2015, une fois la bulle immobilière et la crise éliminées. 3. Ou comparer aux salaires qui, à l’exception des 25 % les plus riches, n’ont pas augmenté au cours de la même période. En ce qui concerne l’abordabilité en termes de salaire minimum, il est clair que les prêts sont de plus en plus nécessaires pour quiconque souhaite fréquenter une université ou un collège. En 1981, un salarié au salaire minimum pouvait travailler à temps plein l’été et gagner presque assez pour couvrir ses frais de scolarité annuels, laissant un petit montant qu’il pouvait accumuler grâce à des bourses, des prêts ou du travail au cours de l’année. l’école. 4. En 2005, un étudiant gagnant le salaire minimum devrait travailler toute l’année et dépenser tout cet argent en frais d’études pour s’offrir une année dans un collège ou une université publique. 5. Pensez-y, il y a environ 40 millions de personnes dont la dette étudiante dépasse 1,2 billion de dollars. Selon studentaid.gov, sept millions de ces emprunteurs sont en défaut, soit environ 18 %. Par défaut, on entend un retard de 270 jours sur les paiements de votre prêt étudiant. Une fois en défaut, les soldes des prêts augmentent de 25 % et sont envoyés aux recouvrements. Les agences de recouvrement prélèvent une commission sur la dette recouvrée et appartiennent souvent à l’entité même à l’origine des prêts, c’est-à-dire Sallie Mae.

Le bâtiment de la prison pour dettes étudiantes.

Avant 1976, les prêts étudiants étaient annulés en cas de faillite sans aucune contrainte. Bien sûr, si vous regardez les statistiques de l’époque, il n’y avait pas beaucoup de dettes étudiantes à proprement parler. Lorsque le Code américain des faillites a été promulgué en 1978, la capacité de rembourser les prêts étudiants a été réduite. À l’époque, pour faire annuler vos prêts, vous deviez être en remboursement depuis 5 ans ou prouver qu’un tel remboursement constituerait une contrainte excessive. La justification de la réduction de la libération était que cela nuirait au système de prêts étudiants, car les étudiants débiteurs affluaient vers la faillite pour obtenir la libération de leur dette. Les faits, cependant, n’étayaient pas cette attaque. En 1977, seulement 0,3 % des prêts étudiants ont fait faillite. 6. Pourtant, les murs ont continué à se refermer sur les étudiants débiteurs. Jusqu’en 1984, seuls les prêts étudiants privés consentis par un établissement d’enseignement supérieur à but non lucratif étaient exonérés de libération. 7. Ensuite, avec la promulgation des amendements sur la faillite et la loi fédérale sur la magistrature de 1984, les prêts privés de tous les prêteurs à but non lucratif ont été exemptés de libération. En 1990, la période de remboursement avant qu’une décharge puisse être reçue a été allongée à 7 ans. 8. En 1991, la loi de 1991 sur l’indemnisation du chômage d’urgence a permis au gouvernement fédéral de saisir jusqu’à 10 % des salaires disponibles des emprunteurs défaillants. 9. En 1993, les amendements de 1992 sur l’enseignement supérieur ont ajouté un remboursement en fonction du revenu qui exigeait que 20 % du revenu discrétionnaire soit versé pour les prêts directs. 10. Après 25 ans de remboursement, le solde restant a été pardonné. En 1996, la loi de 1996 sur l’amélioration du recouvrement de la dette a permis aux paiements de prestations de sécurité sociale d’être compensés par les prêts étudiants fédéraux non remboursés. 11. En 1998, les amendements de 1998 sur l’enseignement supérieur ont supprimé la disposition autorisant l’annulation des prêts étudiants après 7 ans de remboursement. 12. En 2001, le ministère américain de l’Éducation a commencé à compenser jusqu’à 15 % des prestations d’invalidité et de retraite de la sécurité sociale pour rembourser les prêts fédéraux en souffrance. En 2005, « le changement de loi », comme nous l’appelons dans le domaine de la faillite, a encore réduit l’exception à la libération pour inclure la plupart des prêts étudiants privés. Étant donné que les prêts étudiants privés ont été protégés contre la libération en cas de faillite, il n’y a eu aucune réduction du coût de ces prêts. 13. Si la justification de l’exclusion des prêts étudiants de la décharge est que le coût pour les étudiants de l’obtention de prêts monterait en flèche, ce fait semblerait détruire cet argument.

Dans le sillage de la lente marche vers une dette étudiante incassable, le gouvernement a créé quelques moyens de gérer les prêts étudiants garantis par le gouvernement en dehors de la faillite. En 2007, la loi de 2007 sur l’accès aux collèges et la réduction des coûts a ajouté un remboursement basé sur le revenu qui permet un remboursement inférieur au remboursement sous condition de revenu, 15% du revenu discrétionnaire et une remise de dette après 25 ans. 14. En 2010, la loi de 2010 sur la réconciliation des soins de santé et de l’éducation a créé une nouvelle version du remboursement sous condition de ressources, réduisant le paiement mensuel à 10 % du revenu discrétionnaire avec remise de dette après 20 ans . 15. Ce nouveau plan amélioré de remboursement fondé sur le revenu s’adresse uniquement aux emprunteurs qui n’ont pas de prêts antérieurs à 2008. De plus, ceux qui ont des prêts en souffrance ne seront pas éligibles pour un remboursement basé sur le revenu. à moins qu’ils ne réhabilitent d’abord ces prêts. Si vous souhaitez savoir si vos prêts sont éligibles pour un remboursement basé sur le revenu ou un remboursement en fonction du revenu, veuillez visiter le point d’aide aux étudiants. Malheureusement, aucun de ces programmes ne fait quoi que ce soit pour faire face aux prêts privés, un problème croissant actuellement à environ 200 000 000 000,00 $ (deux cents milliards) ou environ 16 % de la dette totale des prêts étudiants.

Que pouvons-nous faire?

Le coût de l’éducation augmente sans cesse, le besoin d’une éducation supérieure pour gagner un salaire décent ne fait qu’augmenter et la capacité de nos diplômés à rembourser ces prêts diminue. Pourquoi le coût de l’éducation est-il tellement plus élevé que l’inflation ? Pourquoi les gouvernements des États et locaux réduisent-ils les fonds qu’ils dépensaient pour les étudiants ? Ce sont des questions auxquelles il faut aussi répondre. Je me concentre sur l’indisponibilité d’une véritable option de vidage et comment elle pèse sur le reste de l’économie. C’est un problème. Le 8 septembre 2015, le membre du Congrès du Michigan, Dan Kildee, a présenté un projet de loi au Congrès visant à réduire le fardeau des étudiants et de leurs familles causé par la hausse des coûts de l’éducation et le stress financier des prêts étudiants. 16. La législation proposée supprimerait l’exception de décharge énumérée dans 11 USC § 523(a)(8). Si vous voulez avoir votre mot à dire sur cette question, appelez votre délégué à la convention aujourd’hui et faites-lui savoir où vous en êtes sur HR 3451

Tous mes souhaits,

Steven Palmer, Esq.

Licencié en WA et OH

1. http://www.eoionline.org/blog/the-great-cost-shift-college-was-once-a-ticket-to-opportunity-now-its-a-roadblock/

2. PL 85-864 ; 72 État. 1580

3. Indice des prix de l’immobilier Case Schiller, corrigé de l’inflation

4. Student Debt: Growing, Centre for Economic and Policy Research par Heather Boushey (septembre 2005).

5. Boushey (septembre 2005)

6. METTRE FIN À L’EXCEPTIONNALISME DES PRÊTS AUX ÉTUDIANTS : LES ARGUMENTS EN FAVEUR DE LA TARIFICATION ET DE LA LIBERTÉ BASÉES SUR LE RISQUE, 126 Harv. L. Rév. 587

7. Point Org Financial Aid, Questions, Faillite

8. Loi sur la lutte contre la criminalité de 1990, PL 101-674, 29/11/1990

9. PL 102-164, 15/11/1991

10. PL 102-325, 23/07/1992

11. Loi de 1996 sur l’amélioration du recouvrement des créances, PL 104-134, 26/04/1996

12. PL 105-244, 7/10/1998

13. 126 Récolte. L. Rév. 587

14. PL 110-84, 27/09/2007

15. PL 111-152, 30/03/2010

16. http://www.ncbrc.org/blog/2015/09/15/proposed-bill-elimines-student-loan-discharge-exception/

De Steven M. Palmer


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