Depuis que la Banque centrale européenne (BCE) a abaissé ses taux, le marché du crédit immobilier connaît un regain de dynamisme grâce à la baisse des taux d’intérêt sur les prêts bancaires et à l’assouplissement des conditions d’accès au crédit. Certains freins subsistent cependant, comme l’augmentation des apports personnels des emprunteurs.
- Les banques ont progressivement abaissé le taux moyen des prêts immobiliers, qui s’établissait à 3,62% en juillet 2024.
- L’Observatoire Crédit Logement/CSA constate une baisse progressive de 9 points de base par mois jusqu’en juin.
- Le taux d’emprunt est de 3,49% en juillet 2024 pour un prêt sur 15 ans, 3,50% sur 20 ans et 3,60% sur 25 ans.
- La durée moyenne des prêts accordés en juillet 2024 atteint 251 mois, soit près de 21 ans.
- La durée moyenne des crédits accordés va même jusqu’à 275 mois (environ 23 ans) pour l’acquisition d’un nouveau bien immobilier,
Leur volonté de dynamiser le marché immobilier a conduit les banques à baisser progressivement le taux moyen des crédits immobiliers, qui s’établissait à 3,62% en juillet 2024, soit une baisse de 58 points de base depuis 2023. L’Observatoire Crédit Logement/CSA note une baisse progressive de 9 points de base par mois jusqu’en juin, avant d’observer un ralentissement en juillet, avec un recul de seulement 4 points de base.
Il est également important de noter la tendance des banques à privilégier les prêts à long terme. Une approche qui permet d’amplifier l’impact de la baisse des taux sur la solvabilité des emprunteurs en réduisant les montants des mensualités de remboursement des prêts. Elle leur permet également d’acquérir des biens immobiliers de plus grande valeur. Ainsi, les banques peuvent maintenir une rentabilité suffisante sur le long terme.
Cette démarche a conduit à un taux d’emprunt de 3,49% en juillet 2024 pour un prêt à 15 ans, 3,50% pour 20 ans et 3,60% pour 25 ans. La durée moyenne des prêts accordés en juillet 2024 atteint 251 mois, soit près de 21 ans. Elle monte même jusqu’à 275 mois (environ 23 ans) pour l’acquisition d’un bien neuf, relève l’Observatoire Crédit Logement/CSA.
Le tournant du marché hypothécaire a été atteint en février 2024
Par ailleurs, soulignant que le point d’inflexion du marché du crédit immobilier a été atteint en février 2024, marquant ainsi le début d’une reprise significative après une période de ralentissement, l’Observatoire Crédit Logement/CSA relève une nette amélioration en juillet 2024 de la production de crédits de +28,9% sur un an. Le nombre de crédits accordés a, quant à lui, atteint, en juillet 2024, +57,1% sur un an. La reprise a été rendue possible, rappelons-le, grâce à la baisse des taux d’intérêt et à l’assouplissement progressif des conditions d’octroi de crédit, qui ont favorisé le retour de la confiance des ménages dans leur capacité à réaliser un projet immobilier.
Cependant, malgré ces conditions favorables, la capacité d’emprunt des ménages reste inférieure à celle de 2022 (-10,9% par rapport à décembre 2022). En juillet 2024, un ménage ne peut emprunter que 89 100 euros, alors qu’il pourrait emprunter 100 000 euros fin 2022, en raison de l’inflation et de critères de crédit toujours stricts. L’augmentation de l’apport personnel des ménages figure également parmi les inconvénients avec un taux moyen qui a augmenté de 23,9% depuis janvier 2022.
Il convient toutefois de noter que cette exigence des banques fait partie des recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) visant à limiter la
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