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Préparer l’avenir financier de leurs descendants est une préoccupation majeure pour de nombreux parents et grands-parents.
Entre des études supérieures de plus en plus chères, un accès à la propriété de plus en plus complexe pour les jeunes générations et un contexte économique incertain, épargner pour ses enfants ou petits-enfants semble être une nécessité. Mais comment s’y prendre concrètement ?
Quels sont les investissements les plus adaptés et les plus performants sur le long terme ?
Voici un aperçu des solutions d’épargne à privilégier pour donner un coup de pouce financier à vos descendants.
Comptes d’épargne réglementés : une base sûre
Les comptes d’épargne réglementés constituent souvent la première étape d’une stratégie d’épargne pour les enfants. Parmi eux, deux options se distinguent :
Le Livret A : l’essentiel
LE Livret A reste le placement préféré des Français pour épargner pour leurs enfants, et pour cause :
- Il peut être ouvert dès la naissance
- Les fonds sont disponibles à tout moment
- Le capital est garanti
- Les intérêts sont exonérés d’impôt
- Le taux de rémunération est fixé à 3% depuis le 1er février 2023
Le plafond de paiement est fixé à 22 950€ce qui en fait une excellente option pour constituer une épargne de précaution initiale. Cependant, au-delà de ce montant, il faudra se tourner vers d’autres solutions plus rentables.
Le Livret Jeunesse : pour les 12-25 ans
Réservé aux 12-25 ans, le Livret jeunesse offre des fonctionnalités intéressantes :
- Un taux de rémunération minimum de 3% (variable selon les banques)
- Un plafond de dépôt de 1 600 €
- Fiscalité avantageuse : intérêts exonérés d’impôt
C’est un bon complément au Livret A pour optimiser l’épargne de précaution des adolescents et jeunes adultes.
L’assurance-vie : l’investissement indispensable à long terme
Pour constituer une épargne substantielle sur le long terme,assurance vie se distingue comme la solution la plus polyvalente et la plus avantageuse. Voici pourquoi :
Les avantages de l’assurance vie pour épargner pour vos enfants
- Pas de plafond de paiement
- Une fiscalité avantageuse, surtout après 8 ans de détention
- La possibilité de diversifier les véhicules d’investissement
- Des économies disponibles à tout moment
- Un outil efficace pour transmettre le patrimoine
Comment ouvrir une assurance vie pour un enfant ?
Vous avez deux options :
- Ouvrir un contrat au nom de l’enfant : cela vous permet de constituer un capital qui lui appartiendra à sa majorité. Attention cependant, vous perdrez le contrôle des fonds à ses 18 ans.
- Ouvrir un contrat à votre nom en désignant l’enfant comme bénéficiaire :vous gardez ainsi le contrôle de votre épargne tout en préparant leur future transmission.
Dans les deux cas, optez pour un contrat multi-supports qui vous permettra d’investir à la fois dans des fonds euros sécurisés et dans des unités de compte plus dynamiques.
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) : préparer l’avenir lointain
Bien qu’initialement conçu pour préparer sa propre retraite, le Plan d’épargne-retraite peut être une option intéressante pour épargner pour vos enfants ou petits-enfants à très long terme.
Les avantages du PER pour vos descendants
- Une fiscalité attractive à l’entrée : les versements sont déductibles du revenu imposable
- La possibilité de débloquer des fonds pour l’achat de la résidence principale
- Épargne bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnel), ce qui évite la tentation d’un retrait prématuré
Le PER peut être particulièrement pertinent pour les grands-parents souhaitant aider leurs petits-enfants tout en optimisant leurs propres impôts.
Investir en bourse : pour les plus audacieux
Pour ceux qui visent des performances potentiellement plus élevées et qui acceptent une part de risque, l’investissement en bourse peut être envisagé. Deux options principales s’offrent à vous :
Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
LE POIS permet d’investir dans des actions européennes avec une fiscalité avantageuse après 5 ans de détention. Depuis 2019, il existe même une PEA Jeunesse accessible à partir de 18 ans.
Le compte-titres ordinaire
Plus souple que le PEA mais moins avantageux d’un point de vue fiscal, le compte de titres vous permet d’investir dans tous types de titres sans restrictions géographiques.
Dans les deux cas, privilégiez une stratégie d’investissement progressive et diversifiée, via par exemple des ETF ou des fonds indiciels, pour lisser les risques sur le long terme.
L’immobilier : un investissement tangible
L’immobilier reste une valeur sûre pour se constituer un patrimoine à long terme. Plusieurs options s’offrent à vous pour permettre à vos enfants ou petits-enfants de bénéficier de ce type d’investissement :
Achat direct
Vous pouvez acheter un bien immobilier et le mettre au nom de votre enfant (donation) ou le conserver dans l’intention de le lui transmettre plus tard. Cette option nécessite toutefois un capital important et implique une gestion active du bien.
Investissement via les SCPI
LE Sociétés d’Investissement Immobilier (SCPI) vous permettent d’investir dans l’immobilier de manière plus accessible et diversifiée. Vous pouvez acquérir des parts de SCPI :
- En votre nom avec l’intention de les transmettre ultérieurement
- Directement au nom de votre enfant
- En démembrement de propriété (vous gardez l’usufruit, votre enfant reçoit la nue-propriété)
Les SCPI offrent l’avantage d’une gestion déléguée et permettent d’investir avec des montants plus modestes qu’un achat direct.
Faire un don d’argent : une solution ponctuelle
Si vous disposez d’un capital important que vous souhaitez transmettre à vos enfants ou petits-enfants, don d’argent peut être une option intéressante. Voici les principaux appareils à connaître :
Don familial de sommes d’argent
Appelé aussi « don Sarkozy », il vous permet de faire un don jusqu’à 31 865€ tous les 15 ans à chacun de ses enfants, petits-enfants ou arrière-petits-enfants (ou neveux et nièces à défaut de descendants) sans droit de donation.
Réduction générale sur les dons
En plus du don familial, vous pouvez bénéficier d’une réduction de :
- 100 000 € par enfant et par parent donateur
- 31 865€ par petit-enfant
Ces déductions sont renouvelées tous les 15 ans.
Le cadeau manuel
Pour des montants plus modestes, un don manuel (remise d’argent de la main à la main) est possible. Il doit être déclaré aux autorités fiscales si son montant dépasse les abattements mentionnés ci-dessus.
Quelle stratégie adopter ?
La meilleure stratégie d’épargne pour vos enfants ou petits-enfants dépendra de plusieurs facteurs :
- L’âge de l’enfant
- Vos objectifs (financer des études, aider à l’achat immobilier, préparer sa retraite, etc.)
- Votre capacité d’épargne
- Votre appétence au risque
Idéalement, une approche diversifiée combinant plusieurs des solutions évoquées sera souvent la plus pertinente. Par exemple :
| Âge de l’enfant | Stratégie possible |
|---|---|
| 0-12 ans | Livret A + Assurance vie multisupports |
| 12-18 ans | Livret A + Livret Jeune + Assurance vie + début d’investissement en bourse |
| 18-25 ans | Assurance vie + PEA + éventuellement achat immobilier |
N’oubliez pas d’impliquer progressivement vos enfants dans la gestion de leur épargne. C’est aussi l’occasion de leur inculquer des notions d’éducation financière qui leur seront utiles tout au long de leur vie.
Enfin, n’oubliez pas que les meilleures économies pour vos enfants sont celles que vous pouvez maintenir sur le long terme. Des versements réguliers et modestes valent mieux qu’un effort ponctuel important qui ne peut être maintenu dans le temps.
En adoptant une stratégie d’épargne réfléchie et adaptée à votre situation, vous offrirez à vos enfants ou petits-enfants un précieux coup de pouce pour démarrer dans la vie. Un merveilleux cadeau qui leur permettra d’affronter l’avenir avec plus de sérénité.