L’argent liquide va-t-il bientôt disparaître ?

Les Français utilisent l’argent liquide pour épargner. De plus en plus de pièces et de billets circulent dans la zone euro.

L’argent liquide perd du terrain face aux moyens de paiement dématérialisés. Les cartes bancaires et les smartphones sont jugés plus rapides et plus pratiques. Pourtant, les Français restent attachés aux pièces et aux billets. Les pouvoirs publics se mobilisent pour continuer à garantir l’accès au cash et permettre son utilisation partout et par tous.

Résumé:

• Le nombre de paiements en espèces est en baisse en France et dans la zone euro
  

• La demande de cash reste forte : 4 milliards d’euros de pièces en circulation
  

• Les gouvernements veulent garantir l’accès et l’acceptation des espèces
  

Le nombre de paiements en espèces est en baisse en France et dans la zone euro

Les habitudes de paiement des ménages chez les commerçants ou dans les supermarchés évoluent. Les Français restent attachés à l’argent liquide, cependant ils l’utilisent de moins en moins pour régler leurs achats du quotidien. Selon une étude de la Banque de France publiée en décembre 2023, seule une dépense sur cinq est réglée en espèces, contre une sur trois en 2012. La carte à contact est utilisée dans près d’un paiement sur deux (48 %). Résultat, un nombre croissant de Français règlent leurs dépenses sans saisir leur code PIN. Le paiement par carte sans contact représente désormais 16 % des transactions, contre 12 % en 2020 et seulement 2 % en 2017. La part des paiements mobiles atteint 6 %.

Cette tendance s’observe au niveau européen, selon la dernière étude sur le comportement de paiement des consommateurs dans la zone euro, publiée par la Banque centrale européenne. En 2022, 59 % des transactions en point de vente ont été réglées en espèces, contre 79 % en 2016. Dans le même temps, la part des paiements par carte a bondi de 19 % à 34 %. Les pièces et billets sont désormais réservés aux petits montants. Les paiements par carte représentent une part plus importante en termes de valeur. 55 % des répondants préfèrent régler leurs achats en magasin autrement qu’en espèces. 22 % déclarent privilégier les espèces.

La demande de cash reste forte : 4 milliards d’euros de pièces en circulation

La dématérialisation des moyens de paiement progresse, mais les pièces et les billets ont toujours la cote. La demande en espèces reste forte en France et dans toute la zone euro. Depuis l’introduction de la monnaie unique, le stock d’euros en circulation en France est en constante augmentation. Entre décembre 2022 et décembre 2023, il a progressé de 5,9 %. Ce montant s’élève désormais à 210 milliards (soit 7,4 % du PIB), dont près de 206 milliards en billets, et plus de 4 milliards en pièces.

C’est ainsi qu’émerge un phénomène appelé le « paradoxe du cash » : la demande en espèces reste forte mais les pièces et billets sont moins utilisés pour régler les achats du quotidien. La raison est que le cash est un moyen de paiement mais aussi une réserve de valeur. De nombreux Français détiennent du cash comme épargne de précaution. Ils se constituent le fameux « coussin de cash ». Le baromètre réalisé par l’Ifop pour la Monnaie de Paris montre que le cash tient toujours une place importante dans la vie des consommateurs, même s’ils l’utilisent moins pour régler leurs achats. En 2023, 83 % des répondants se disent attachés au cash, soit 4 points de plus que l’année précédente.

Les gouvernements veulent garantir l’accès et l’acceptation des espèces

La baisse des paiements en espèces pourrait entraîner une diminution de son accessibilité et de son acceptation dans les points de vente. Il pourrait y avoir moins de distributeurs automatiques et les commerçants pourraient privilégier uniquement les paiements dématérialisés. Cela pénaliserait une partie de la population qui ne dispose pas de moyens de paiement numériques. Plusieurs pays européens ont récemment adopté des lois pour assurer une disponibilité suffisante de l’argent liquide, un accès pour tous et une acceptation obligatoire.

En France, un commerçant est obligé d’accepter les paiements en espèces. La Banque de France rappelle régulièrement aux commerçants qu’ils ont l’obligation de permettre aux consommateurs de payer en espèces. En juin 2023, la Commission européenne a formulé des propositions législatives visant à garantir et améliorer :

• Accès à l’argent liquide,

• Son acceptation au sein de la zone euro.

L’objectif est de rendre conforme et de renforcer le cours légal des billets et des pièces. Concrètement, tout paiement en espèces doit nécessairement être accepté au sein de l’UE. L’argent liquide a encore de beaux jours devant lui.