Laisser 15 jours à un client qui a du mal à rembourser son crédit immobilier n’est pas légal
La banque, face à un consommateur qui ne respecte pas les délais de remboursement, doit lui laisser un délai suffisant, après sa mise en demeure, avant de prendre des mesures de sanction. Le délai de quinze jours seulement, laissé au client par le contrat de prêt immobilier pour rattraper le retard, et ainsi éviter le paiement immédiat des sommes restant dues, ne constitue pas un délai raisonnable et constitue une clause abusive, a jugé le Tribunal de Cassation (Cass. Civ 1, 29.5.2024, B 23-12.904).
Un particulier qui avait emprunté 220 000 euros à rembourser sur dix ans avait reçu, suite à des délais non respectés, une mise en demeure qui l’obligeait, selon les termes du contrat, à régulariser sa situation dans un délai de quinze jours. Par la suite, la banque a prononcé le « expiration du mandat », c’est-à-dire qu’elle avait exigé le paiement immédiat du capital restant dû, des intérêts liés à cette somme et des pénalités. Les tribunaux ont alors rejeté les prétentions du consommateur, soulignant que tout cela était précisément prévu par le contrat.
Préavis déraisonnable
Or, a observé la Cour de cassation, la Cour de justice de l’Union européenne exige que le juge national, dans un tel cas, vérifie que le consommateur disposait réellement de moyens efficaces pour remédier aux effets de cette exigence. Et le caractère abusif d’une clause doit être apprécié à la lumière de toutes les circonstances entourant la conclusion du contrat et non en appliquant uniquement des critères prédéterminés, a ajouté la Cour européenne. Suite à ces indications, ce délai de quinze jours seulement ne constituait pas un préavis raisonnable, a jugé la Cour de cassation, et il a créé un déséquilibre important au détriment du consommateur, l’exposant du coup à une dégradation de ses conditions de remboursement.
