Hypothèques sur 30 ans : les nouvelles règles d’Ottawa attireront de nombreux nouveaux acheteurs à Montréal

L’élargissement des hypothèques de 30 ans et l’augmentation de la valeur des maisons assurées par la SCHL à 1,5 million de dollars attireront de nombreux nouveaux acheteurs sur l’île de Montréal, prévient un courtier.

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À compter du 15 décembre, tous les acheteurs d’une première propriété, qu’ils achètent une propriété neuve ou non, pourront étaler leur prêt sur 30 ans, au lieu du maximum actuel de 25 ans. Cette mesure s’appliquera même si leur mise de fonds est inférieure à 20 % et que leur prêt est assuré par la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL).

Le 1^euh En août, l’accès à ce type de prêt a été élargi à un premier groupe de personnes : les primo-accédants qui acquéraient une nouvelle propriété, soit quelque 20 % des acheteurs immobiliers au Canada.

Pour les acheteurs qui n’en sont pas à leur première propriété, ils devront acquérir une nouvelle maison afin de pouvoir étaler leur prêt sur 30 ans, si celui-ci est assuré par la SCHL. Jusqu’à présent, il fallait verser une mise de fonds de 20 % pour étaler un prêt sur une période aussi longue.

La ministre des Finances, Chrystia Freeland, en a fait l’annonce lundi matin à Ottawa.

« C’est une très bonne nouvelle pour la confiance dans le marché. Le bassin d’acheteurs admissibles partout au Canada vient de s’élargir, ce qui pourrait aussi stimuler la construction de nouvelles maisons », affirme John Fucale, vice-président aux relations avec les courtiers de Multi-Prêts Hypothèques.

Ruée sur le marché montréalais?

Autre changement majeur : Ottawa augmente le plafond des prêts hypothécaires assurés à 1,5 million de dollars (il était fixé à 1 million de dollars) et permet aux acheteurs de contracter un prêt sur 30 ans s’ils achètent pour la première fois ou s’ils achètent une maison nouvellement construite.

« Si vous faisiez une offre d’achat à Montréal et que le prix était de 1,2 million de dollars, vous deviez verser une mise de fonds de 20 %. Ce n’est plus le cas. Vous pourrez verser une mise de fonds moins importante et être assuré par la SCHL », explique Stéphane Bruyère, courtier chez Les Architectes Hypothécaires.

Il s’agit d’un changement qui pourrait grandement stimuler la demande de propriétés sur l’île de Montréal, estime John Fucale.

« La plupart des maisons à Toronto ou à Vancouver valent déjà plus de deux millions de dollars. C’est davantage à Montréal que cela pourrait faire une différence », dit-il.

« Pensons à Outremont, au Plateau-Mont-Royal et partout sur l’île de Montréal. Il y a plein de maisons à plus d’un million de dollars. Et là, on donne la possibilité aux gens d’acheter avec l’assurance de la SCHL. On ouvre un large bassin de clientèle qui pourrait mener à une surchauffe immobilière à Montréal. Ça pourrait mener à une hausse du marché immobilier dans les prochains mois », explique-t-il.

D’autant plus, dit-il, que la demande reste déjà très forte par rapport au nombre de maisons à vendre.

Les personnes divorcées laissées pour compte

Les seuls exclus de l’annonce d’aujourd’hui sont les divorcés et les célibataires, pour qui l’achat d’une nouvelle maison reste une réalité inabordable.

« La plupart d’entre eux ont déjà été propriétaires et ne sont donc pas des primo-accédants. Ils devront acheter du neuf pour profiter de l’amortissement sur 30 ans. Et avec les prix actuels, cela reste tout un défi », explique Stéphane Bruyère.

Il y a encore une lueur d’espoir pour eux, dit John Fucale. « Il se pourrait bien que le gouvernement trouve une façon de les aider, ainsi que les conjoints séparés qui veulent racheter la part de l’autre. Je ne veux pas m’avancer, mais il faudra surveiller dans les semaines et les mois à venir si Ottawa élargit les règles. Car il s’agit d’un groupe en pleine croissance », dit-il.

Des paiements moins élevés… mais plus d’intérêts à payer

Pour illustrer l’impact potentiel de cette mesure, sur un prêt hypothécaire de 400 000 $ sur cinq ans à un taux de 4,49 % avec un amortissement de 25 ans, le paiement mensuel est de 2 211,67 $. Si la durée du prêt est prolongée à 30 ans, le paiement devient de 2 014,54 $. Il s’agit donc d’une économie de 197,13 $ par mois.

Cependant, en prolongeant ainsi la durée du prêt hypothécaire, l’acheteur se retrouvera à payer près de 2 000 $ de plus en intérêts à la banque sur la durée de cinq ans du prêt, et beaucoup plus d’argent sur la durée totale de 30 ans du prêt hypothécaire.