La possibilité de renégocier ou de modifier son assurance emprunteur représente une avancée majeure en matière de droits des consommateurs, une avancée qui a mis plus de dix ans à se concrétiser. Retour sur l’évolution du droit et les bons réflexes pour en tirer le meilleur parti.
Jalon historique dans l’évolution législative
Avant 2010, la réglementation concernant l’assurance emprunteur associée à un prêt immobilier était très stricte… et surtout très favorable aux banques.
Là Loi Lagarde a introduit le principe de délégation d’assurance permettant aux emprunteurs de choisir librement leur assurance emprunteur en dehors de l’établissement prêteur, à condition que le niveau de couverture soit équivalent (voir les garanties obligatoires pour l’assurance emprunteur).
Cette réforme a contribué à accroître légèrement la concurrence sur le marché, avec environ 20 % des emprunteurs optant pour une assurance externe en 2016. La loi Lemoine impose aux assureurs d’informer leurs assurés de leur droit de changer d’assurance.
Puis est venu l’Amendement Bourquin qui a étendu l’option de résiliation annuelle à tout moment après la première année du prêt, offrant ainsi aux emprunteurs une fenêtre annuelle pour renégocier, quelle que soit la date à laquelle ils ont contracté leur prêt.
Le coût élevé de l’assurance emprunteur
Tout en améliorant les droits des souscripteurs au regard de leurs contrats, ces avancées législatives concernent principalement des économies potentielles sur le coût total d’un crédit immobilier.
Pour un prêt de 200 000 € sur 20 ans avec un taux d’intérêt de 1,25 % et un taux d’assurance de 0,36 %, le coût total de l’assurance peut atteindre environ 14 400 €. En renégociant pour un taux réduit de 0,18 %, les emprunteurs peuvent économiser jusqu’à 7 200 €, soit une réduction de moitié du coût de l’assurance. Cela peut être particulièrement intéressant pour une assurance de prêt pour fumeurs par exemple.
En 2024, un crédit à 1,25% relève presque de la science-fiction, les taux atteignent 4%, ce qui renchérit le coût des emprunts et augmente considérablement les prix des assurances.
Changer d’assurance emprunteur : une approche plus avantageuse qu’avant
Avec les évolutions législatives, changer d’assurance emprunteur est bien plus intéressant aujourd’hui qu’en 2012 par exemple.
Les économies réalisables grâce à une renégociation ou un changement de contrat peuvent s’élever à des milliers, voire des dizaines de milliers d’euros sur toute la durée du prêt. Cette approche permet également aux souscripteurs d’adapter leur assurance aux évolutions personnelles telles que les changements professionnels ou de santé, garantissant une couverture optimisée en termes de coûts financiers et de garanties.
