Si certains sont proches d’être à découvert tous les mois, pour d’autres ce n’est qu’un lointain mirage. Dans un rapport publié ce mercredi 17 juillet 2024, la Banque de France s’est penchée sur les placements financiers des Français : comptes d’épargne réglementés (A, LEP, LDDS), actions, assurances-vie… Mais aussi comptes courants. Il s’agit du type de compte le plus ordinaire, celui que nous utilisons pour nos opérations du quotidien : retraits, virements, paiements. Presque tous les Français en possèdent au moins un, mais combien d’argent possèdent-ils en moyenne ?
Dans son rapport, la Banque de France indique qu’en décembre 2023, on comptait près de 83 millions de comptes courants. Au total, ils représentent un encours total de 660 milliards d’euros, nous précise également la banque centrale. Une simple opération permet d’obtenir en moyenne 7 952 €. Dans un article d’octobre, le site d’actualités financières MoneyVox estimait ce chiffre à 16 562 €. Pour l’obtenir, il est parti du montant total des comptes courants personnels en août 2023 : 497 milliards d’euros. Et l’a divisé par le nombre de ménages en France.
Dans les deux cas, ces chiffres peuvent paraître relativement élevés. Pourquoi laisser une telle somme d’argent sur un compte qui ne rapporte rien, alors qu’on pourrait la placer sur un compte bancaire (réglementé ou non), un contrat d’assurance-vie, voire un compte-titres ? Bien sûr, certains Français ont peut-être déjà rempli tous leurs comptes d’épargne réglementés jusqu’à leur plafond et préfèrent disposer d’une certaine somme d’argent immédiatement disponible. Mais cette population représente-t-elle vraiment la moyenne ?
En réalité, comme le note la Banque de France, « les montants déposés sur les comptes courants sont particulièrement concentrés ». Comprenez : une minorité de comptes courants concentre à elle seule la grande majorité du montant total des encours, et tire donc la moyenne vers le haut. Ainsi, les comptes de plus de 10 000 € ne représentent que 13 % du total, mais ils concentrent à eux seuls 83 % du montant total des encours ! Il n’est donc pas si étonnant que la moyenne atteigne 7 952 €.
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La médiane est un indicateur qui parlera peut-être davantage aux Français. La Banque de France indique que 27 % des comptes courants ont un encours inférieur à 150 €, 12 % sont compris entre 150 et 500 €, et 17 % entre 500 et 1 500 €. On peut donc en déduire que la médiane se situe autour de 1 000 € : la moitié des Français ont moins que ce montant sur leur compte courant, tandis que l’autre moitié en a plus. Cela semble déjà plus cohérent.
De profondes inégalités
Quoi qu’il en soit, un tel écart entre la moyenne et la médiane traduit de profondes inégalités. On a vu que les 13 % les plus riches concentrent à eux seuls 83 % de l’encours total. Les 27 % les plus pauvres, eux, ne représentent que… 0,1 %.
Bien entendu, ces chiffres peuvent recouvrir des situations très diverses. Tous les comptes courants qui se situent dans le premier quartile de ceux qui en contiennent le moins n’appartiennent pas forcément à des personnes en précarité financière. Parmi eux, certains peuvent être inactifs et donc, dans certains cas, vides ou très mal dotés.
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Ensuite, ce n’est pas parce qu’on est proche du découvert à la fin du mois (les chiffres de la Banque de France correspondent à un 31 décembre) qu’on est en difficulté financière. De nombreux Français, par exemple, transfèrent une partie de leur salaire sur un compte épargne en début de mois, et renflouissent leur compte courant s’ils sont proches du rouge.
Enfin, de nombreux Français possèdent plusieurs comptes courants. Il est possible d’en avoir un dans deux banques différentes, ou un compte personnel et un compte commun avec, par exemple, son conjoint. Dans ce type de situation, l’un des deux comptes peut être particulièrement bien doté, au détriment de l’autre.
