Cette « banque » verse des intérêts sur les comptes courants de ses clients, mais a-t-elle vraiment le droit de le faire ?

En France, depuis 2005, les banques peuvent rémunérer l’argent des particuliers déposé sur leurs comptes courants. Pourtant, aucune d’entre elles ne le fait. Un tabou auquel une start-up a voulu s’attaquer : depuis mi-mai 2024, Lydia a lancé un compte courant rémunéré via son application Sumeria. Un client qui utilise son compte Sumeria pour effectuer ses transactions voit ses fonds rémunérés à un taux annuel de 4 % brut jusqu’à fin août. A partir de septembre, ce taux sera réduit à 2 %.

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Une offre relativement innovante dans le secteur bancaire français, mais pas tellement à l’échelle européenne. En effet, dans l’UE, toutes les banques et autres établissements financiers disposant d’une licence bancaire placent l’intégralité de leurs dépôts auprès de la Banque centrale européenne (BCE). En fonction de la situation économique, cette dernière les rémunère selon le taux de rémunération des dépôts (ou « facilité »), l’un des trois taux directeurs de la BCE. Les banques peuvent ensuite choisir de redistribuer tout ou partie de cette rémunération à leurs clients. C’est ce que font de nombreuses banques, à l’exception notable des banques françaises.

Un accord trouvé avec la BRED et BNP Paribas

Lydia est donc venue secouer la situation avec son offre de compte courant rémunéré. Mais une chose fait tiquer Aude Poulain de Saint-Père, avocate en droit bancaire au barreau de Paris : cette société n’est pas tout à fait une banque. « Officiellement, Lydia est un établissement de monnaie électronique. Théoriquement, avec cet agrément, ils n’ont pas le droit de proposer un compte courant rémunéré. »explique-t-elle. En effet, pour être considéré comme une banque, il faut disposer de l’agrément « établissement de crédit », délivré par la Banque de France.

Lydia a bien déposé un dossier au printemps pour l’obtenir, mais en l’état actuel des choses, cette fintech ne l’a pas : les fonds de ses clients ne sont pas placés auprès de la BCE. Mais alors, comment fait-elle pour permettre à ses clients de bénéficier de ce qu’on appelle le facilité de dépôt ? Pour la connaissance, Ouest de la France a directement interrogé le fondateur et directeur de Lydia, Cyril Chiche.

Il explique d’abord qu’en tant qu’établissement de paiement, « Nous sommes obligés de confiner les fonds de nos clients aux établissements de crédit ». Ainsi, les fonds des comptes Sumeria sont placés sur des comptes professionnels chez BNP Paribas et BRED. Ensuite, pour pouvoir verser ces fonds, Lydia a simplement passé un accord avec ces deux banques : « Nous avons mené des négociations commerciales avec eux pour qu’ils nous versent le montant de cette rémunération de la BCE et que nous la partagions avec nos clients »explique le patron de Lydia.

500 milliards en circulation sur les comptes courants

Ainsi, d’une certaine manière, Lydia s’appuie sur les banques traditionnelles pour offrir à ses clients particuliers ce que ces banques elles-mêmes ne proposent pas ! En effet, les grandes banques de réseau réservent la rémunération des dépôts à leurs grands clients professionnels. Résultat, les quelque 500 milliards d’euros dormants sur les comptes courants des particuliers ne rapportent rien à leurs titulaires.

Avec son offre de compte courant rémunéré, elle espère impulser un mouvement que les banques suivront. « Il n’y a aucune raison pour que les Français soient privés de cet argent »« C’est un service qui a fait ses preuves », soutient Cyril Chiche, qui souligne le succès de ce nouveau service. Entre le 15 mai, date de son lancement, et le 12 juin, le solde des dépôts sur les comptes clients de Sumeria a augmenté de 58 millions d’euros.