Cette anomalie peut rendre le crédit immobilier plus cher sur 15 ans que sur 20 ans.
C’est une étrange anomalie que vient de révéler la Banque de France. Mais, avec le discours de politique générale de Michel Barnier, cela est passé complètement inaperçu. Toutefois, cela pourrait intéresser les ménages qui souhaitent acheter un logement. Emprunter sur 20 ans peut désormais revenir moins cher que sur 15 ans. Dite ainsi, l’affirmation semble absurde. « Je n’ai jamais vu une banque accorder un prêt à un taux de crédit inférieur sur 20 ans à celui sur 15 ans.», précise Sandrine Allonier, porte-parole du courtier Vousfinancer. « Un jeune aisé qui emprunte sur 20 ans peut obtenir un meilleur taux qu’un senior qui emprunte sur 15 ans. Mais c’est très rare», convient Maël Bernier, du courtier Meilleurtaux.
En revanche, si vous incluez les frais de dossier, d’assurance et éventuellement de courtage, le taux du crédit sur 20 ans peut être inférieur à celui sur 15 ans. Une situation inédite survenue au cours du troisième trimestre 2024. Le taux global moyen entre 10 et moins de 20 ans s’établit à 4,52% contre 4,39% sur 20 ans et plus, selon la Banque de France. « À ma connaissance, cela ne s’est jamais produit dans le passé», affirme Maël Bernier, porte-parole du courtier Meilleurtaux. « Dans le passé, les baisses de crédit étaient souvent les mêmes quelle que soit la durée du prêt. Aujourd’hui, ce n’est plus le cas : les banques font beaucoup d’efforts pour les prêts sur 20 ans et moins pour les autres.», confirme Pierre-Étienne Beuvelet, directeur général d’IN&FI Crédits.
Une assurance qui pèse lourdement sur les seniors
L’explication réside dans le profil des emprunteurs. « Pour les prêts de 10 à 20 ans – qui représentent près de 30 % des prêts immobiliers, selon l’Observatoire Crédit Logement –il s’agit généralement de seconds accédants, plutôt âgés, ou d’investisseurs. Quant aux prêts sur 20 ans – qui représentent environ 66% des prêts immobiliers -, ils concernent plutôt les jeunes primo-accédants »précise Maël Barnier, porte-parole du courtier Meilleurtaux.
Les premiers (hors investisseurs) peuvent être grevés d’une assurance-crédit qui va augmenter en raison de leur âge avancé et ainsi augmenter le taux global. A l’inverse, ces derniers, clientèle privilégiée des banques, ont pu bénéficier de baisses de taux plus importantes – jusqu’à -0,5% – ou de prêts bonifiés, parfois en partie gratuits, et de taux d’assurance plus faibles que leurs aînés : entre 0,2% et 0,3% généralement comparés à leurs aînés. de 0,7% à 0,8% pour les seniors.
C’est pourquoi le taux global sur 20 ans est actuellement inférieur à celui sur 15 ans. Et cette situation sans précédent pourrait durer encore quelques mois, selon les experts qui Le Figaro remis en cause, car les banques n’ont pas fini d’être « agressives » pour conquérir de nouveaux clients, de préférence jeunes. Si vous êtes seniors, ne vous attendez pas à emprunter trop cher aux mêmes conditions que les jeunes acheteurs, sur 20 ans. Toujours à cause de cette différence d’âge qui risque de gonfler votre assurance emprunteur.
