Prêt à taux zéro ou à taux bonifié : plusieurs solutions existent pour emprunter à des conditions plus avantageuses. Des dispositifs qui permettent de réduire le coût total du crédit.
« La banque accordant le prêt principal prend en compte l’ensemble des prêts bonifiés complémentaires dont bénéficie le client pour calculer le taux d’endettement, qui doit généralement rester inférieur à 35 % »souligne Roselyne Conan, directrice générale de l’Agence nationale d’information sur le logement (ANIL), dont la mission est d’informer le grand public sur les questions de logement à travers ses antennes départementales, l’ADIL.
Le prêt à taux zéro (PTZ)
Réservé aux ménages modestes et intermédiaires acquérant leur première résidence principale, le PTZ a été réformé en avril 2024. Il a été recentré sur le financement d’appartements neufs en quartiers tendus ou de logements anciens avec travaux en quartiers détendus. Il ne permet donc plus de financer une nouvelle maison individuelle.
Financé par l’État, le PTZ est sans intérêt pour l’emprunteur, et doit être remboursé sur dix à vingt-cinq ans, après un différé de remboursement de dix ans maximum. « Il peut financer entre 20% et 50% du montant total de l’opération »détaille Aurane Sérot, chercheuse senior en droit à l’ANIL.
Le prêt logement Action Logement
Pour acheter leur première résidence principale, les salariés d’une entreprise du secteur privé non agricole de dix salariés ou plus peuvent bénéficier du prêt logement 1% Action Logement. Elle est plafonnée à 30 000 euros et doit être remboursée sur vingt-cinq ans maximum. Ce système est soumis à des conditions de ressources.
Par exemple, pour en bénéficier dans la zone A, l’une des zones les plus tendues, un couple sans enfants doit disposer d’un revenu fiscal de référence (indiqué sur l’avis d’imposition) de 64 976 euros maximum. Vous pouvez bénéficier du prêt d’adhésion pour financer l’achat d’un logement ancien vendu par un organisme bailleur social.
Attention : certaines entreprises proposent également à leurs salariés de prendre en charge tout ou partie des intérêts de leur crédit, sous conditions, via Sofiap, banque filiale de La Banque Postale et de la SNCF.
Offres des collectivités locales
Certaines collectivités locales proposent des prêts ou des subventions de quelques milliers d’euros pour aider les emprunteurs de leur territoire à devenir propriétaires. Mais les banques locales ne sont pas toujours bien informées de ces offres. « Pour connaître cette aide et les modalités de son attribution, vous devez contacter l’ADIL »conseille Mmoi Conan.
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