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Je me demande combien d’entre vous sont de grands lecteurs. Vous connaissez le genre, ceux qui peuvent lire un livre par semaine ou parcourir des quantités infinies de données et de conseils pour les aider à élaborer un plan financier qui les mènera sur la voie de la prospérité.

Cependant, si vous êtes comme la plupart des gens et que vous n’avez pas le temps de lire une montagne de livres, de magazines et de sites Web (ou si vous avez envie de le faire), cet article est pour vous. Il énumère les principales «règles empiriques» pour la planification financière.

1. La règle d’or de l’épargne/investissement :

Payez-vous d’abord : essayez de mettre de côté au moins 10 % de votre salaire net

Je suis sûr que vous avez déjà vu cette règle empirique. Je l’ai lu pour la première fois dans The Richest Man in Babylon. Comme vous l’apprendrez, vous payer en premier est la plus grosse facture que vous paierez chaque mois.

La meilleure façon d’implémenter cette règle est de la rendre automatique. Avoir 10% de votre salaire net déduit de votre chèque de paie et déposé sur un compte bancaire séparé. Si votre employeur ne vous permet pas de le faire, il vous suffit de mettre en place un virement entre votre compte principal et votre compte « dix pour cent » égal à dix pour cent de votre salaire.

Si vous disposez déjà d’un fonds d’urgence bien financé et que vos objectifs à court terme ont été financés, vous pouvez canaliser les dix pour cent dans un régime de retraite. Bien sûr, si vous mettez de côté 10 % dans votre plan de retraite, vous cotiserez avant impôt, ce qui équivaut à plus de 10 % après impôt.

2. La règle empirique de la dette à court terme :

Les créances dites « irrécouvrables » ne doivent pas représenter plus de 20 % de vos revenus

La dette à court terme comprend vos prêts automobiles et étudiants, ainsi que votre carte de crédit et d’autres formes de dette. Fondamentalement tout sauf votre hypothèque. Vous devez répertorier toutes vos dettes impayées et leurs paiements minimums/mensuels respectifs. Additionnez maintenant les montants de paiement minimum/mensuel et vous obtenez un nombre.

Prenez ce nombre et divisez-le en votre salaire net mensuel.

Si le résultat est supérieur à 20 %, vous avez trop de dettes renouvelables. Les nouveaux arrivants sur le marché du travail ou les nouveaux diplômés ont souvent un ratio d’endettement plus élevé en raison de leurs prêts étudiants et de leurs emplois de débutant qui paient des salaires peu élevés.

Les dépensiers compulsifs ont également un problème car ils dépensent chaque dollar qu’ils gagnent.

Vous devriez viser à consacrer au moins 20 % de votre salaire net au remboursement de vos dettes impayées. Si vous arrêtez d’augmenter votre dette à court terme aujourd’hui, vous constaterez que vous pouvez rembourser la majeure partie de votre dette à court terme en 3 à 7 ans.

3. La règle empirique du coût du logement :

Vous devriez consacrer moins de 36 % de votre salaire mensuel au logement

Cette règle empirique s’adresse principalement aux propriétaires, mais si vous louez et dépensez plus de 36 % de votre salaire mensuel en loyer, vous vivez soit à New York, soit à San Francisco, et il est temps de trouver un nouvel endroit. Soit ça, soit trouver un autre colocataire.

Pourquoi 36 % ?

Eh bien, les banques aiment voir que le coût de votre versement hypothécaire mensuel, des taxes, de l’assurance et des services publics n’alourdira pas indûment vos finances.

Bref, ils calculent le coût de la vie dans votre logement et savent que si vous dépassez les 36% pour vos frais de logement, vous avez probablement mordu plus que vous ne pouviez mâcher.

Quels que soient vos pourcentages actuels, essayez de réduire ces pourcentages au fil du temps. Ce n’est pas parce qu’une banque est disposée à vous prêter jusqu’à 28 % de votre revenu mensuel brut que vous devez emprunter autant d’argent pour acheter une maison.

Moins vous empruntez d’argent, plus vous pouvez le rembourser rapidement et plus votre flux de trésorerie mensuel sera élevé (car vous dépensez moins pour votre prêt hypothécaire). Moins vous dépensez mensuellement, plus vous devrez investir pour votre avenir.

4. La règle empirique de la retraite :

Vous devez épargner environ 20 fois votre revenu brut annuel pour prendre votre retraite

Il existe tout un tas de calculatrices et de feuilles de calcul sur Internet (j’en ai une aussi) que vous pouvez utiliser pour déterminer le montant dont vous aurez besoin à la retraite. Je n’ai jamais rencontré quelqu’un qui ait la patience d’en remplir un et cela ne prend que deux minutes pour le remplir ! La solution est ce que l’auteur Robert Sheard appelle le modèle à vingt facteurs.

En gros la formule est :

Indépendance financière = revenu annuel requis X 20

La formule est basée sur deux siècles de rendements boursiers et sur le taux de rendement réel (5 % par an) que vous pouvez vous attendre à gagner après impôts, dépenses et inflation.

Si vous avez 20 fois votre revenu annuel requis, cela signifie qu’avec le taux de retrait prescrit de 5 % par an de votre pécule et le rendement net annuel attendu sur vos investissements de 5 %, vous ne manquerez jamais d’argent.

N’est-il pas beaucoup plus facile de multiplier votre revenu brut par 20 que de remplir l’un de ces calculateurs en ligne ? J’ai pensé ainsi. Allons-nous en.

5. La règle d’or de l’assurance :

Vous devriez avoir une politique égale à au moins cinq à huit fois votre revenu annuel au minimum.

Certains planificateurs suggèrent même plus de cinq à huit fois votre revenu annuel comme niveau de couverture que vous devriez avoir. Ma suggestion est que vous mettiez de l’ordre dans votre situation financière, ce qui signifie que vous réunissiez votre valeur nette et votre état des flux de trésorerie, et que vous alliez parler à un bon agent d’assurance de vos besoins.

Il ou elle peut vous guider à travers les différentes options. Comme avec un planificateur financier, demandez-leur comment ils sont rémunérés afin qu’ils restent honnêtes avec les conseils qu’ils vous donnent.

Veuillez noter que ce facteur ou cette règle empirique pourrait être beaucoup plus élevé, selon le nombre d’années de revenu que vous devez remplacer. Le « facteur » le plus élevé que j’ai vu est de multiplier votre revenu annuel après impôt par 20.

Intéressant que ce soit la même chose que la règle empirique ci-dessus. Pas de hasard ici. Si vous deviez décéder et que vous vouliez vous assurer que vos personnes à charge continueraient à recevoir exactement ce que vous avez ramené à la maison chaque mois, elles devraient remplacer complètement votre revenu pour toujours. Selon le Twenty Factor Model, avoir une police d’assurance avec au moins 20 fois votre revenu annuel suffira.

6. La règle empirique de la charité :

Donnez au moins 10 % de votre salaire net chaque mois.

La plupart d’entre nous pensent qu’il n’y a pas assez d’argent pour tout le monde. Nous vivons dans un état de pénurie au lieu d’un état d’abondance. Nous croyons que si nous donnons 10 % de nos revenus chaque année, nous ne pourrons pas joindre les deux bouts ou être en mesure de nous offrir une retraite décente.

Je comprends les craintes, mais si vous mettez en place les cinq règles empiriques précédentes, vous ne devriez pas trop vous soucier de joindre les deux bouts. Laisse-moi expliquer.

Le journaliste Scott Burns, dans son article intitulé « Take a Look at Returns » a fait une analyse de combien d’argent vous auriez besoin d’économiser pour ne pas manquer d’argent à notre mort, en supposant que nous ayons pris notre retraite à 65 ans. La conclusion était que nous nécessaires pour épargner 34 % de nos revenus si nous prévoyions de vivre encore 20 ans après la retraite. L’analyse supposait que nous n’obtiendrions aucun rendement sur nos placements.

Mais vous gagnerez quelque chose sur vos investissements, n’est-ce pas ? Bien sûr que tu le feras. Burns poursuit en montrant que plus le retour sur investissement est élevé, moins vous devez épargner.

Les 34 % de revenu que les jeunes doivent épargner aujourd’hui s’ils ne gagnent aucun rendement tombent à 25 % s’ils gagnent le rendement réel historique de 2 % des obligations.

Il tombe à 15 % s’ils gagnent le rendement réel de 5 % qu’un portefeuille d’actions/obligations 60/40 est susceptible de gagner.

Il tombe à 9% du revenu s’ils gagnent le rendement réel de 7% sur les actions ordinaires.

Vous avez déjà mis de côté 10% de votre argent (règle empirique Pay Yourself First) et une fois que vous aurez remboursé vos dettes à court terme, vous aurez 20% supplémentaires de votre salaire à investir judicieusement. En fait, si vous mettez de côté de l’argent à imposition différée, vous mettez de côté plus de 10 % de votre salaire net à chaque période de paie, mais pourquoi se plier en quatre ?

Bref, vous en avez plus que vous ne le pensez.

Donnez un peu et voyez le peu d’impact que cela aura sur votre niveau de vie. Bien sûr, vous vous sentirez mieux dans votre peau et aiderez les autres dans le processus. Pas étonnant que ce soit ma règle d’or préférée.

Par Fabio Marciano


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